Conformité à la sécurité des données financières : réglementations, risques et meilleures pratiques
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Les institutions financières protègent de grandes quantités de données sensibles, qu'il s'agisse des détails des comptes clients, des enregistrements de transactions ou des informations personnelles identifiables (PII). Pour garantir la conformité en matière de sécurité des données financières, il faut respecter les lois, les normes et les meilleures pratiques qui protègent ces données. Cela est essentiel : les violations dans le secteur financier sont courantes et coûteuses. Par exemple, le coût moyen d'une violation de données dans le secteur financier dépasse désormais 6,08 millions de dollars. En outre, les entreprises qui ne se conforment pas ont tendance à payer des frais de violation encore plus élevés. Dans cet environnement, le respect de réglementations telles que GLBA, PCI DSS, GDPR et autres permet non seulement d'éviter de lourdes amendes, mais aussi de préserver la confiance des clients. Cet article explique ce que couvre la conformité en matière de sécurité des données financières, les principales réglementations en matière de conformité des services financiers, les risques de non-conformité et les meilleures pratiques.
La conformité à la sécurité des données financières fait référence au respect des exigences légales et sectorielles en matière de protection des informations financières. Il couvre les politiques, les contrôles et les procédures qui garantissent la sécurité et la confidentialité des données bancaires et financières. Il s'agit essentiellement de l'ensemble de règles qu'une banque ou une société de services financiers suit pour protéger les données contre tout accès non autorisé, vol ou utilisation abusive.
La conformité en matière de sécurité des données financières couvre de nombreux domaines : sécurité des systèmes et des réseaux, processus de traitement des données, chiffrement, contrôles d'accès, pistes d'audit, etc. L'un des principes fondamentaux est la confidentialité, l'intégrité et la disponibilité (CIA) des données. Des réglementations telles que la loi américaine Gramm-Leach-Bliley (GLBA) obligent explicitement les sociétés financières à maintenir des mesures de protection des informations sur les clients. De même, le RGPD (UE) et d'autres lois mondiales imposent des contrôles stricts de confidentialité des données.
Les institutions financières traitent diverses données sensibles. Les cadres de conformité couvrent généralement :
Ensemble, ces types de données constituent les joyaux que la conformité vise à protéger. L'accès non autorisé ou la divulgation de l'un des éléments ci-dessus peut entraîner des sanctions légales et éroder la confiance des clients.
Les réglementations relatives à la sécurité des données financières sont un mélange complexe de lois, de normes et de directives. Celles-ci varient selon les pays et les secteurs, mais les plus importantes sont les suivantes :
Au-delà des lois, des secteurs spécifiques imposent leurs propres normes de sécurité :
Les services financiers étant interconnectés à l'échelle mondiale, les règles internationales s'appliquent souvent :
Les régulateurs publient souvent des directives adaptées aux institutions financières :
Le non-respect des règles de sécurité des données financières peut avoir de graves conséquences :
Les régulateurs imposent de lourdes sanctions aux entreprises non conformes. Par exemple, le RGPD peut infliger une amende pouvant atteindre 4 % du chiffre d'affaires mondial, tandis que les régulateurs américains peuvent imposer des pénalités de plusieurs millions de dollars en vertu de la GLBA ou d'autres lois. Même une seule violation peut donner lieu à des poursuites judiciaires ou à des mesures d'application de la loi. Des études montrent que les entreprises qui ne respectent pas les règles payent beaucoup plus cher en cas d'infraction. Un rapport a révélé que les entreprises non conformes avaient un coût moyen d'atteinte à la sécurité de 5,05 millions de dollars, soit environ 12,6 % de plus que celui des entreprises conformes. Outre les amendes directes, les dirigeants peuvent encourir une responsabilité personnelle (par exemple, les PDG certifiant de faux rapports SOX risquent la prison et des amendes).
La perte de confiance est peut-être encore plus dommageable. Les consommateurs attendent des banques qu'elles protègent leurs économies et leurs données personnelles. Une seule violation ou un seul manquement à la conformité peut ternir la réputation d'une institution pendant des années. Les recherches montrent que la majorité des consommateurs pensent que c'est à leur institution financière de les protéger contre la cybercriminalité. Les informations concernant le vol de données financières ou personnelles font la une des journaux, érodant ainsi la confiance des clients. Comme le note une source du secteur, le secteur financier détient « d'immenses quantités de données sensibles », et leur perte a eu de graves répercussions sur la réputation des banques. Une fois la confiance perdue, les clients peuvent fuir vers les concurrents.
Un incident de sécurité peut également perturber les opérations commerciales. Les enquêtes sur les violations, la réparation des systèmes et la conformité aux enquêtes réglementaires peuvent détourner des ressources des opérations normales. Par exemple, les attaques de rançongiciels peuvent bloquer des systèmes bancaires critiques pendant des jours. Les temps d'arrêt entraînent une perte de revenus et peuvent même avoir des effets en cascade sur l'ensemble du système financier. Dans les cas extrêmes, les régulateurs peuvent ordonner la suspension d'activités ou limiter les activités jusqu'à ce que la conformité soit rétablie. En résumé, la non-conformité et les violations mettent en danger les données des clients et menacer la capacité de fonctionnement d'une entreprise.
Le respect des réglementations en matière de cybersécurité pour les institutions financières exige une approche globale. Vous trouverez ci-dessous les meilleures pratiques clés pour protéger les données financières et satisfaire les régulateurs :
Tout d'abord, tu dois savoir ce que tu as. Procéder à un inventaire et à une classification complets des données. Identifiez tous les systèmes contenant des données financières et personnelles, les bases de données clients, les enregistrements de transactions, les pièces jointes aux e-mails, les archives de sauvegarde, etc. Classez les données par sensibilité (par exemple, publiques, internes, confidentielles, réglementées). Les règles réglementaires telles que la règle de sauvegarde de la GLBA imposent en fait des évaluations périodiques des risques des données et des systèmes. La cartographie des flux de données (comment les données circulent à l'intérieur et à l'extérieur de l'entreprise) vous permet de les protéger où qu'elles soient.
Une approche pratique consiste à créer une carte de données : sources de données des documents, activités de traitement et emplacements de stockage. Appliquez ensuite les contrôles de protection en conséquence. Par exemple, les données étiquetées comme étant très sensibles (par exemple, les données non cryptées des titulaires de cartes ou les numéros de sécurité SSL) devraient bénéficier des protections les plus strictes (cryptage, contrôle d'accès strict), tandis que les données à faible risque peuvent nécessiter moins de contrôles. Cette classification permet de concentrer les ressources sur les données les plus critiques, conformément au principe de protection de ce qui compte le plus.
Contrôlez qui peut accéder à vos données. Mettez en place une gestion d'accès stricte : n'accordez à chaque utilisateur que les autorisations dont il a absolument besoin (principe du moindre privilège). Par exemple, seule une poignée d'employés devraient avoir accès aux dossiers financiers bruts des clients, et même dans ce cas, uniquement s'ils en ont besoin. Utilisez des contrôles d'accès basés sur les rôles et vérifiez régulièrement les autorisations. Tenez un journal d'audit de toutes les tentatives d'accès, réussies ou non, car la plupart des réglementations (SOX, GLBA, PCI DSS) exigent la journalisation de l'activité des utilisateurs.
L'authentification forte des utilisateurs est également essentielle. L'authentification multifactorielle (MFA) devrait être la norme pour tous les employés accédant aux systèmes financiers, et pas seulement le mot de passe par défaut. De nombreuses normes (PCI, ISO 27001, NIST) exigent explicitement le MFA pour l'accès distant ou privilégié. Mettez en œuvre l'authentification unique (SSO) et une gestion robuste des identités pour rendre l'authentification multifacteur fluide. Envisagez des modèles Zero Trust dans lesquels chaque tentative d'accès est validée.
Pour les comptes privilégiés (administrateurs, gestionnaires de bases de données), utilisez les solutions de gestion des accès privilégiés (PAM). PAM ajoute des étapes supplémentaires pour les activités des superutilisateurs, telles que des sessions limitées dans le temps et des coffres-forts de mots de passe privilégiés. En limitant l'accès et en vous assurant que chaque demande est authentifiée et surveillée, vous réduisez les risques d'utilisation abusive interne ou externe des informations d'identification.
Chiffrez les données sensibles au repos et en transit. Le chiffrement est la pierre angulaire de presque toutes les normes de sécurité des données (ISO 27001, GLBA, GDPR, PCI DSS, etc.). Par exemple, le chiffrement est l'une des exigences fondamentales de la norme PCI DSS en matière de protection des données des titulaires de cartes. Tout d'abord, identifiez vos données les plus critiques (informations personnelles des clients, secrets bancaires, journaux de transactions) et assurez-vous qu'elles sont cryptées à l'aide d'algorithmes puissants et à jour (par exemple, AES-256).
Implémentez le chiffrement des bases de données, des systèmes de fichiers, des sauvegardes et des supports portables. Pour les données en transit (via des réseaux ou vers des services cloud), utilisez TLS/SSL. Chiffrez également les journaux et les sauvegardes critiques afin que l'attaquant ne puisse pas les lire s'ils sont volés.
La gestion des clés est tout aussi importante : conservez les clés de chiffrement dans du matériel sécurisé ou dans des HSM, et limitez l'accès aux clés à quelques membres du personnel ou modules matériels de confiance. Selon les experts en sécurité, « le cryptage est le contrôle de sécurité le plus important » pour la finance. Investissez donc dans des solutions de chiffrement qui s'intègrent à vos applications et à vos plateformes de données afin que le chiffrement soit omniprésent et transparent pour les utilisateurs finaux.
Les sociétés financières font de plus en plus appel à des fournisseurs (fournisseurs de cloud, services de technologie financière, processeurs de données). Mais des tiers peuvent introduire des vulnérabilités. En fait, des études montrent qu'environ 15 % des violations de données concernent désormais des fournisseurs tiers. Par conséquent, maintenez un programme rigoureux de gestion des risques liés aux fournisseurs (VRM).
Cela inclut :
En gérant soigneusement les risques liés aux tiers, vous évitez que les fournisseurs ne deviennent des maillons faibles de votre chaîne de sécurité.
Tu ne peux pas protéger ce que tu ne vois pas. La surveillance et la détection continues sont cruciales. Déployez des outils de gestion des informations et des événements de sécurité (SIEM) pour agréger les journaux de tous les systèmes et signaler les anomalies. Implémentez des systèmes de détection/prévention des intrusions (IDS/IPS) sur les réseaux critiques. Analysez régulièrement les vulnérabilités et les erreurs de configuration.
La surveillance de l'activité des utilisateurs est particulièrement importante dans le secteur de la finance. Un logiciel de surveillance peut signaler un comportement inhabituel (par exemple, un employé télécharge un fichier client volumineux à des heures impaires). Cela permet de détecter les menaces internes et les attaques avancées. De nombreuses normes de conformité (PCI, SOX, GLBA) exigent des entreprises qu'elles surveillent et analysent activement les journaux. Les alertes automatisées permettent à votre équipe de sécurité de détecter rapidement les failles.
Enfin, effectuez régulièrement des audits de conformité et des tests d'intrusion. Les audits internes ou par des tiers permettent d'identifier les lacunes dans les contrôles avant que les régulateurs ne le fassent. Par exemple, la règle de sauvegarde de la GLBA exige des tests ou une surveillance réguliers de l'efficacité des contrôles de sécurité. Utilisez des outils automatisés (surveillance du cloud, évaluation de la configuration, analyses pilotées par l'IA) pour soutenir ces efforts. Au fil du temps, un programme de surveillance mature vous donne une visibilité sur votre niveau de sécurité et rationalise les rapports de conformité.
Aucun système n'est invulnérable. Préparez un plan de réponse aux incidents (IRP) bien défini dès maintenant, avant qu'une violation ne se produise. Ce plan doit définir les rôles, les voies de communication et les étapes à suivre en cas d'événement de cybersécurité. Définissez ce qui constitue un incident et spécifiez les mesures à prendre immédiatement (par exemple, isoler les systèmes concernés, préserver les preuves médico-légales).
Un IRP solide détaillera les responsabilités : qui fait partie de l'équipe de réponse aux incidents, qui informe les régulateurs et comment les communications avec les médias sont gérées. Il devrait inclure des listes de contrôle pour différents scénarios et les coordonnées des forces de l'ordre, des cabinets de criminalistique et des tiers clés (par exemple, les réseaux de paiement).
Il est tout aussi important de savoir quand et comment signaler une violation. Les réglementations varient : le RGPD impose de notifier les autorités dans les 72 heures suivant la découverte, tandis que certaines lois américaines ne stipulent que « rapidement ». Par exemple, la règle NYDFS exige une notification dans les 72 heures. La règle de sauvegarde de la GLBA ne précise pas de calendrier exact, mais prévoit que les parties concernées et les régulateurs seront informés dès que possible. Par mesure de sécurité, adoptez un calendrier rapide (par exemple, informez les régulateurs et les clients dans les 72 heures dans la mesure du possible) et documentez votre calendrier dans votre IRP. Le fait de disposer d'un plan de réponse testé permet non seulement de limiter les dommages en cas de violation, mais il répond également à une exigence de conformité clé.
Les outils modernes peuvent rationaliser les efforts de conformité. Envisagez les solutions suivantes :
Personnel consentement aux données iest la pierre angulaire de nombreuses lois sur la protection de la vie privée. Les plateformes de suivi des consentements et des préférences des clients garantissent que vous traitez les données de manière légale. Par exemple, mettez en place un portail de confidentialité sur lequel les clients peuvent choisir ou refuser le partage de données (comme l'exige le RGPD, GLBA ne fournissant qu'une option de retrait limitée pour le partage avec des tiers non affiliés)). Utilisez des outils de gestion du consentement qui enregistrent quand et comment le consentement a été donné. Cela est lié à la conformité à la confidentialité des données, qui recoupe largement la sécurité des données. En gérant correctement le consentement, vous répondez aux exigences légales (et renforcez la confiance des clients) sans entraver les contrôles de sécurité.
À mesure que les sociétés financières migrent vers le cloud, elles doivent considérer les environnements cloud comme faisant partie de leur périmètre de conformité. Utilisez des services cloud dotés de certifications pertinentes pour la finance : les rapports SOC 2 présentent les contrôles de sécurité d'un fournisseur de cloud ; la certification ISO 27001 montre qu'il suit un cadre de gestion de la sécurité reconnu. Mettez toujours en œuvre vos propres contrôles dans le cloud : chiffrement des données au repos, réseaux privés virtuels et fédération d'identités.
DPO Consulting, par exemple, conseille à ses clients de s'assurer que leur architecture cloud est conforme aux normes réglementaires (souvent liées à des services tels que services d'audit de cybersécurité). Lorsque vous utilisez des installations du cloud ou des centres de données, vérifiez leur conformité par le biais d'audits et de documentation. Pour les centres de données internes, suivez les mêmes contrôles rigoureux que sur site : journaux d'accès, garanties environnementales et segmentation du réseau.
Les technologies émergentes telles que l'IA et l'automatisation peuvent contribuer à la conformité. Les outils de conformité automatisés peuvent analyser en permanence les systèmes pour détecter les erreurs de configuration ou les correctifs manquants par rapport aux normes (par exemple, vérifier les paramètres du pare-feu par rapport aux règles PCI). Les analyses pilotées par l'IA peuvent identifier des modèles ou des valeurs aberrantes en matière d'accès aux données susceptibles de signaler une violation de conformité.
Par exemple, un système d'IA peut signaler une augmentation soudaine du nombre de requêtes de base de données sur des dossiers financiers, déclenchant ainsi une alerte. Les flux de travail automatisés de gestion des tickets et de remédiation garantissent que les tâches de conformité (telles que la rotation des clés de chiffrement ou l'application de correctifs) ne passent pas entre les mailles du filet. En intégrant les contrôles de conformité dans les pipelines DevOps et en utilisant des plateformes de gouvernance, de gestion des risques et de conformité (GRC), les entreprises peuvent suivre l'évolution des réglementations de manière plus évolutive.
Les contrôles techniques sont nécessaires mais insuffisants. Une culture de conformité commence par les personnes et les processus :
Sensibilisez tous les employés à la sécurité et à la conformité des données. La formation doit être fréquente et intéressante, adaptée à chaque rôle. Par exemple, les caissiers ou les représentants du service client indiquent exactement quelles informations personnelles ils peuvent et ne peuvent pas partager. Apprenez aux développeurs des pratiques de codage sécurisées. Des simulations de phishing et des exercices de sécurité réguliers aident le personnel à identifier les menaces.
Les enquêtes menées auprès du secteur montrent que la formation des employés est la priorité absolue des programmes de sécurité de l'information des institutions financières. Il s'agit d'un investissement rentable : un personnel bien formé constitue la dernière ligne de défense contre le phishing et les abus. La conformité en matière de cybersécurité dans le secteur financier devrait être intégrée à la culture d'entreprise en organisant des ateliers, en envoyant des newsletters sur les nouvelles réglementations et même en intégrant des indicateurs de conformité dans les évaluations de performance. Pour des sujets spécialisés tels que la conformité au RGPD ou à la norme PCI, envisagez des cours ou des certifications formels, voire une formation sur le RGPD pour le personnel traitant les données des clients de l'UE. N'oubliez pas qu'une politique est aussi bonne que les personnes qui la suivent.
Un engagement fort de la part des dirigeants est essentiel. La haute direction et le conseil d'administration doivent parrainer les efforts de conformité, et non les traiter comme de simples cases à cocher. Cela implique souvent de nommer ou de conserver des experts dédiés : pensez à un responsable de la sécurité des systèmes d'information (CISO) ou à un DPO. Si les postes à temps plein sont trop coûteux, des services tels que CISO en tant que service peut fournir l'expertise nécessaire sur demande. DPO Consulting, par exemple, aide les organisations en fournissant des responsables de la confidentialité ou des RSSI expérimentés pour orienter les programmes de conformité.
La gouvernance comprend l'établissement de politiques, de budgets et de responsabilités clairs. Créez un comité de conformité interfonctionnel (juridique, informatique, opérationnel) qui se réunit régulièrement. Suivez les indicateurs de performance clés (par exemple, le nombre de vulnérabilités non corrigées, le délai de correction, le pourcentage du personnel formé). La communication de l'état de conformité au conseil d'administration ou au comité d'audit devrait être systématique. Comme le recommande un organisme du secteur, des rapports fréquents à la direction garantissent que la position de l'entreprise en matière de risque reste visible pour les décideurs. Lorsque le leadership valorise la sécurité, cela se répercute.
Respecter la conformité en matière de sécurité des données financières est complexe. DPO Consulting est spécialisée dans l'aide aux entreprises financières pour les aider à relever ces défis. Nos consultants possèdent une expertise approfondie en matière de RGPD, de GLBA, de PCI DSS et d'autres lois sur la protection des données. Nous proposons des services tels que :
En établissant un partenariat avec DPO Consulting, votre organisation bénéficie d'un conseiller de confiance pour élaborer un programme de conformité proactif. Nous travaillons en étroite collaboration avec votre direction et vos équipes informatiques pour transformer les exigences en contrôles de sécurité pratiques et efficaces. Notre objectif est de faire conformité et facilitateur d'une croissance sûre, et non d'un fardeau.
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Aux États-Unis, les principales lois incluent la loi Gramm-Leach-Bliley (GLBA), qui impose la confidentialité et la protection des données financières des clients. La FTC applique les règles de protection et de confidentialité de la GLBA pour les institutions financières non bancaires, tandis que les banques, les courtiers et les assureurs sont supervisés par leurs régulateurs fédéraux ou étatiques respectifs. Les lois des États sur la notification des violations de données imposent des délais de notification (souvent de 30 à 60 jours) lorsque des données financières personnelles sont exposées. En outre, les règles du secteur telles que la norme PCI DSS (pour les données des cartes) et les directives des régulateurs (FFIEC, FINRA, NYDFS 23 NYCRR 500, etc.) doivent être respectées.
La norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) est une norme de sécurité mondiale destinée aux organisations qui stockent, traitent ou transmettent des données de cartes de crédit. Il a été créé par les principales sociétés émettrices de cartes (Visa, Mastercard, etc.) pour réduire la fraude par carte de crédit. Tout commerçant, banque ou processeur de paiement gérant les données des titulaires de cartes doit se conformer à la norme PCI DSS. Il existe différents niveaux de conformité en fonction du volume de transactions : les petits commerçants remplissent généralement un questionnaire d'auto-évaluation, tandis que les grands processeurs sont soumis à des audits annuels par des évaluateurs de sécurité qualifiés. Tout manquement peut entraîner des amendes et même la perte de la capacité à accepter les paiements par carte.
Les délais de présentation des rapports dépendent de la loi. Selon le NYDFS 23 NYCRR 500, les banques doivent informer les régulateurs d'un événement de cybersécurité dans les 72 heures suivant sa découverte. Dans l'UE, le RGPD impose de signaler toute violation de données personnelles aux autorités dans les 72 heures. Aux États-Unis, la règle de sauvegarde de la GLBA ne précise pas de calendrier exact, mais les directives fédérales et les régulateurs bancaires s'attendent à ce que les clients et les régulateurs concernés soient informés « dès que possible ». La plupart des lois des États sur les violations exigent que les personnes concernées soient informées généralement dans les 30 à 60 jours suivant l'identification de la violation. En règle générale, les institutions financières devraient disposer d'un processus de réponse aux incidents pour signaler toute violation de données immédiatement ou dans les quelques jours suivant la confirmation. Consignez cela dans votre plan de réponse aux violations de données, car les régulateurs examineront la rapidité et l'efficacité de vos communications.
Oui, un programme de conformité bien conçu peut répondre à plusieurs lois à la fois en cartographiant les contrôles communs. De nombreuses exigences en matière de sécurité des données dans le secteur bancaire se chevauchent (cryptage, contrôles d'accès, audits). Leur mise en œuvre généralisée peut donc permettre de satisfaire à plusieurs réglementations simultanément. Par exemple, une politique de chiffrement peut couvrir simultanément le RGPD, le GLBA et le PCI. Cependant, vous devez toujours tenir compte des exigences propres à chaque juridiction (comme les différents délais de notification des violations ou les règles de localisation des données).
Absolument. Les fournisseurs de cloud et tous les services hébergés qui traitent des données financières ou personnelles doivent respecter les obligations de conformité au même titre que les systèmes sur site. Le cloud est une responsabilité partagée : le fournisseur sécurise l'infrastructure (comme en témoignent souvent les certifications SOC 2 ou ISO 27001), mais l'institution financière doit configurer et utiliser le cloud en toute sécurité.
Investir dans les efforts de conformité au RGPD peut peser lourdement sur les grandes entreprises ainsi que sur les petites et moyennes entreprises (PME). Le recours à une ressource ou à une assistance externe peut alléger la charge d'un audit interne pour l'ensemble des entreprises et alléger la pression sur les finances, les capacités technologiques et l'expertise de l'entreprise.
Les auditeurs externes et les partenaires experts tels que DPO Consulting sont bien placés pour aider les organisations à gérer efficacement la nature complexe des audits du RGPD. Ces professionnels formés agissent comme une extension de votre équipe, aidant à rationaliser les processus d'audit, à identifier les domaines à améliorer, à mettre en œuvre les changements nécessaires et à garantir la conformité au RGPD.
Confier le bon partenaire offre l'avantage de l'impartialité et du respect des normes du secteur et permet de débloquer une multitude de ressources telles que des informations spécifiques au secteur, ce qui se traduit par des évaluations impartiales et une conformité réussie. Travailler avec DPO Consulting se traduit par un gain de temps précieux et allège la charge de travail du personnel interne, tout en réduisant considérablement les coûts de l'entreprise.
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